Бас тартусыз қарыз

МҚҰ-да қарыз рәсімдеу — бас тартусыз несие алудың ең ыңғайлы және жылдам әдісі. Микронесиелеудің үлкен танымалдылыққа ие болуы кездейсоқ емес: оның басты артықшылықтарының бірі — қарыз алушыларға қойылатын минималды талаптар, рәсімдеудің жоғары жылдамдығы және жалақыға дейін кез келген уақытта қарыз алу мүмкіндігі.

Онлайн несие алу үшін микроқаржы ұйымына клиенттің қай жерде орналасқаны маңызды емес: қарызды үйден шықпай-ақ алуға болады. Офиске келу мүлдем қажет емес. Микронесиелеудің артықшылықтары мұнымен бітпейді: ұйымдардың көп болуына байланысты әр адам өзіне тиімді нұсқаны таба алады.

Бұрын жоғары пайыздар туралы ақпаратты кездестіруге болатын болса, қазір бұл мәселе жоқ: заң максималды мөлшерлемелерді шектейді. Иә, мұндай қарыз кәдімгі банк несиесімен салыстырғанда қымбатқа түседі, бірақ оны пайдалану әлдеқайда оңай. Бас тартусыз онлайн қарыз — бұл жылдам және тиімді: бұл нұсқаның лайықты баламалары жоқ.

Мазмұны:

1. МҚҰ-лар банктерден несімен ерекшеленеді
2. Микронесиенің негізгі артықшылықтары
3. Қарыз қалай рәсімделеді
4. Кімдерге бас тартусыз қарыз беріледі
5. Қандай қауіптер бар

МҚҰ-лар банктерден несімен ерекшеленеді

Микроқаржы компаниясына жүгіну қаржылық мәселелерді тез шешуге көмектесетіні туралы әркім естіген, бірақ олардың нақты қалай жұмыс істейтіні туралы көптеген қате түсініктер бар. Интернетте шындыққа сәйкес келмейтін көптеген әңгімелер кездеседі.

Микроқаржы ұйымдары (МҚҰ) — бұл банк мәртебесі жоқ, халыққа шағын сомада қысқа мерзімді қарыз берумен айналысатын заңды тұлғалар. Көбінесе бұл жеке тұлғалар, бірақ кейде мұндай несие берушілерге бизнес өкілдері де қарыз қаражаты үшін жүгінеді. Микроқаржы компанияларының танымалдылығының себебі қарапайым: олар, іс жүзінде, халық үшін банктерге қарағанда қолжетімдірек балама болып табылады. Қаржылық қызметтер нарығында көптеген ұсыныстардың пайда болуының арқасында бәсекелестік деңгейі жоғары. Мұндай жағдай тиімді шарттармен ұсынылатын несиелік өнімдердің санын арттыруға ықпал етеді.

МҚҰ мен банктердің арасында теңдік белгісін қоюға болмайды: олар әртүрлі функцияларды орындайды, дегенмен кейбір мәселелер бойынша (соның ішінде несиелеу) олардың қызметі қиылысуы мүмкін. Өмірлік жағдайларға байланысты несие алу үшін банкке де, МҚҰ-ға да жүгінуге болады, бірақ оны беру шарттары айтарлықтай ерекшеленеді. Банк мекемесі төменірек пайыздық мөлшерлеме ұсынады, бірақ мұнда мақұлдау алу әлдеқайда қиын: тұрақты табысты және тұрақты жұмыс орнын растау, жақсы несие тарихына ие болу, кейде кепіл беру қажет болады. Кейде кепілгерлерді табу керек, бұл қосымша қиындықтар тудырады.

Несиелеу мерзімдері де айтарлықтай ерекшеленеді. Микронесиелер көбінесе бір айға, кейде бірнеше айға немесе аптаға беріледі, ал банкте қарызды ұзақ мерзімге алуға болады. Микронесиелеушіден автокөлік немесе үй сияқты ірі сатып алуға қарыз алып, оны бірнеше жыл бойы өтеу мүмкін емес.

Микронесиенің негізгі артықшылықтары

Қарыз алушыларға деген лоялды қатынас — несиелердің танымал болуының негізгі құпияларының бірі. Бас тартусыз онлайн несие алу үшін банктерде жиі кездесетіндей кең құжаттар тізімін жинаудың қажеті жоқ. Басты талап — жарамды төлқұжат және екінші құжатты көрсету мүмкіндігі. Көп жағдайда азамат төлқұжаттан басқа қандай құжат ұсынатынын өзі шешуге құқылы: жүргізуші куәлігі немесе шетелдік төлқұжат. Ресми жұмыспен қамтылғанын (еңбек шарты бойынша) құжатпен растаудың қажеті жоқ. Сондай-ақ жұмыс берушіден табыс туралы анықтама дайындауды сұраудың да қажеті жоқ.

Микронесиелеудің тағы бір артықшылығы — жылдам нәтиже. Мұнда картаға шұғыл бас тартусыз қарыз алуға болады, және бұл оның басты артықшылығы болып табылады. Бірден қарыз алу мүмкіндігі — бұл артықшылық емес. Шешім бірнеше минут ішінде қабылданады. Банкте бұл процедура әлдеқайда көп уақыт алады.

Ыңғайлылық үшін маңызды қолжетімділік — онлайн рәсімдеу. Өтінім беру және ақша алу үшін офисті жеке келіп көрудің, жолға және кезекке уақыт жұмсаудың қажеті жоқ: барлық процедураларды үйден немесе басқа жерден онлайн режимінде өтуге болады. Мұндай тәсіл уақытты айтарлықтай үнемдейді және жалпы ыңғайлы өзара әрекеттесуді қамтамасыз етеді. Микронесие алу үшін қажеттінің бәрі — интернетке қосылған ноутбук немесе смартфон.

Қарыз қалай рәсімделеді

Онлайн бас тартусыз шұғыл несие рәсімдеу қиын емес: ол үшін тек смартфон немесе ноутбук, сондай-ақ құжаттар — төлқұжат және екінші құжат қажет. Бағдарлама таңдалғаннан кейін онлайн өтінім беруге көшуге болады. Бұл процесс бірнеше кезеңнен тұрады:

1. Сайтта тіркеуден өтіп, барлық қажетті өрістерді толтырыңыз.
2. Қарыздың сомасы мен мерзімін таңдаңыз.
3. Өтінімді қарауға жіберіңіз.

Кейде өтінім берген кезде оған ресми табысты растайтын құжатты тіркеуге болады: бұл неғұрлым тиімді ұсынысқа үміттенуге мүмкіндік береді. Тіркеуден өту және нысанды толтыру кезінде қателіктердің жоқтығына көз жеткізіңіз. Тексеру кезінде оларды анықтау өтінішті мақұлдамауға себеп болады. Теріс нәтиже болған жағдайда өтінімді басқа ұйымға қайта жіберуге болады.

Тағы бір маңызды сәт — деректердің дұрыстығы. Барлық ақпарат тексеріледі. Егер азамат өзі туралы жалған мәлімет берсе, жалған құжаттама тіркесе, оған микронесие беруден бас тартылады. Алдаудың ашылмайтынына сену — үлкен қателік.

Кімдерге бас тартусыз қарыз беріледі

Банктермен салыстырғанда, микроқаржы ұйымдары (МҚҰ) анағұрлым демократиялық талаптар қояды: бұл халық арасында мұндай форматтың сұранысқа ие болуының бір құпиясы болып табылады. Әрине, әрбір МҚҰ-ның өзіндік талаптары бар, бірақ мақұлдауға үміттену үшін үміткер жалпы бірқатар критерийлерге сай болуы керек:

• Жас. Кәмелетке толған жас — міндетті талап. 18 жастан кіші тұлғалардың өтінімдері қарастырылмайды. Кейбір МҚҰ-ларда жас шегі жоғары: қарызды 21 жастан бастап рәсімдеуге болады. Жоғарғы жас шегі — 65-75 жас аралығында.
• Белсенді телефон нөмірі. Өтінім беру кезінде белсенді телефон нөмірі көрсетіледі: онсыз өтінім қаралмайды. Телефон нөмірі байланыс үшін де, жеке басын растау үшін де пайдаланылады. Бөгде нөмір жарамайды.
• Табысы. Тұрақты табыс оң шешім алу мүмкіндігін айтарлықтай арттырады.
• Азаматтығы. Микронесиелер жарамды төлқұжат иелеріне беріледі. Азаматтығының болмауы теріс шешімге әкеледі. Сондай-ақ екінші құжат болуы міндетті.

Кейде несие тарихы тексерілуі мүмкін. Банктік мекемелермен салыстырғанда микронесие берушілер өтініш берушілерге қатаң талаптар қоймаса да, қарыздың көп болуы мен өтелмеген қарыздың болуы теріс шешімге әкеледі.

Қаражат қалай беріледі және шешім қанша уақытта шығады

Өтінімді қарау көп жағдайда бірнеше минутты алады. Мәселелер туындаған кезде (мысалы, техникалық ақауға байланысты) қарау ұзақтығы бірнеше сағатқа дейін созылады, бірақ бұл ережеден гөрі ерекшелік болып табылады. Тұрақты клиенттердің өтінімдері тезірек қаралады, жаңа клиенттер үшін қарау процесі кейде ұлғаяды (бірақ елеусіз).

Оң шешім болған жағдайда келісімге қол қоюға бірден көшуге болады (алдымен барлық ережелермен танысып алыңыз — сома, мөлшерлеме, өтеу күні, айыппұл санкциялары). Қашықтан өзара әрекеттесу кезінде қаражат көрсетілген шотқа аударылады және оны бірден пайдалануға болады. Шот немесе карта өтініш берушіге тиесілі болуы керек. Қолма-қол ақша қажет болса, оларды банкоматтан шешіп алуға болады.

Сенімді компанияны қалай таңдауға болады: негізгі критерийлер

Көптеген ұсыныстар — бұл артықшылық және қосымша қиындық, әсіресе микронесиелеу саласымен бұрын кездесіп көрмеген болсаңыз. Бірақ қолжетімді нұсқалардың көп болуының артықшылықтары әлдеқайда көп: жоғары бәсекелестік ортада барлығы неғұрлым тиімді шарттарды ұсынуға тырысады, ал әлеуетті қарыз алушыда тиісті бағдарламаны таңдау мүмкіндігі бар.

Алдымен неге назар аудару керек? Бастысы — лицензия. Қазақстан Республикасының Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі заңды жұмыс істейтін және алаяқтармен келісім жасау қаупінсіз жүгінуге болатын заңды тұлғалардың тізілімін жүргізеді. АРРФР тізіліміне ену оның қызметін заңнамаға сәйкес жүзеге асыратынын растайды. Бұл халықтың құқықтары мен заңды мүдделері қорғалғанын білдіреді: мұндай ұйымдар көп жағдайда адал емес схемаларды қолданбайды. Сондай-ақ таңдаудың негізгі критерийлеріне:

• Пайыздық мөлшерлеме және комиссиялар. Пайыздық мөлшерлеменің мөлшеріне қарыз қаражатын пайдаланғаны үшін қанша «артық төлеуге» тура келетіні байланысты. Қарыз беру туралы ұсыныстардың көпшілігінде күнделікті пайыздар есептелген, бірақ мөлшерлеме жылдық пайыздармен көрсетілген. Сондай-ақ қандай комиссияларды және қандай мөлшерде төлеу керектігін анықтау қажет.
• Несиелеу мерзімі. Микронесиелеудің ерекшелігі — ақша қысқа мерзімге беріледі. Ең көп таралған қайтару мерзімдері — бірнеше апта, кейде — бірнеше ай. Бұл микронесиені рәсімдеу кезінде міндетті түрде ескеріледі: қайтару мерзімі тез келеді және кешіктіруге жол бермеу маңызды.
• Пікірлер мен нарықтағы бедел. Пікірлер мен тәуелсіз рейтингтерді жариялау арқылы әркім жарнама мен сайттағы уәделердің шындыққа қаншалықты сәйкес келетінін біле алады. Қызметтерін пайдаланғандардың өзара әрекеттесу тәжірибесін қалай сипаттайтынына назар аударған жөн. Бұл қолайсыз шарттармен несие беретін, адал емес әдістерді қолданатын немесе мүдделерді бұзатын компаниядан несие алудан қорғануға көмектеседі.
• Қолданыстағы акциялар мен арнайы ұсыныстар. Аудиторияны тарту үшін акциялар өткізіледі, олардың барысында микронесиені ең тартымды шарттармен алуға болады. Қолданыстағы арнайы ұсыныстарды қадағалап, айтарлықтай үнемдеуге болады.

Сондай-ақ, ұйымды таңдағанда, ол қарыз беру және өзінің қызметі туралы ақпаратты ашық жариялайтынына көз жеткізу керек. Жұмыс ережелерінің ашықтығы — болашақта адамның жағымсыз тосынсыйларға тап болмайтынының кепілі. Егер микронесие беруші туралы ақпарат жеткіліксіз болса және мәліметтердің шынайылығы мен өзектілігі күмән тудырса, басқа нұсқаны іздеген дұрыс.

Қандай қауіптер бар

Қазақстанда бас тартусыз микронесие алу кезінде адам өз қаржылық мәселелерін тез және ыңғайлы түрде шешеді, бірақ сонымен бірге белгілі бір міндеттемелерді де алады. Сарапшылар бюджетті шынайы бағалап, тек кепілді түрде қайтара алатын сомада ғана несие алуды ұсынады. Қарыз алушылар санатынан борышкерлер санатына өту — өте жағымсыз салдарға әкелетін негізгі қауіптердің бірі.

Сондай-ақ кең таралған қауіптердің бірі — алаяқтар немесе тиімсіз бағдарламаларға түсу қорқынышы. Мұндай жағдайлар шын мәнінде кездеседі: заңнаманы қатаңдатуға қарамастан, нарықта заңсыз жұмыс істейтіндер әлі де бар. Мұндай несие берушілерге жүгіну ауыр мәселелерге алып келуі мүмкін.

Құқықтық алаңда жұмыс істейтін микронесие берушілер мен заңсыздар арасындағы айырмашылық неде? Алаяқтар заңнаманы сақтамайды, олардың қызметін ешкім реттемейді. Оларға жүгінгендер заңсыз әрекеттерден іс жүзінде қорғалмаған. Әрине, кез келген адамға қатысты заңсыз әрекеттер жасалса, ол құқық қорғау органдарына және сотқа жүгінуі мүмкін, бірақ бұл жалпы ережелер бойынша жүреді.

Тағы бір проблема — адал емес негізде несие беру, ол көптеген адамдарды алаңдатады. Рәсімдеу кезінде адамға қандай шарттармен ақша берілетіні түсініксіз болуы мүмкін, ал адал емес несие берушілер барлық нюанстарды түсіндіруге асықпайды. Ең жиі кездесетін айла-тәсілдер:

• сақтандыру полисін төлеуге мәжбүрлеу;
• несие тарихын тексеру үшін ақы алу;
• ақылы SMS-хабарламаларға міндетті қосылу;
• ақылы негіздегі кеңес беру қызметі.

Өзіңізді қалай қорғауға болады? Адал емес несие берушінің құрбаны болмауға келісімнің барлық тармақтарын мұқият зерттеу көмектеседі. Егер оның тармақтары күмән туғызса, түсініктеме сұрау керек. Қаражатты беру сәтіне дейін барлық ақпаратты нақтылау адамға қолайсыз шарттармен өз еркімен келісуге жол бермеуге көмектеседі.

Әрине, өтінімді тек заңды компанияларға беру керек. Тиісті рұқсаттың бар екеніне көз жеткізуге АРРФР көмектеседі.

Қарыз алушылардың құқықтары мен міндеттері: заң не дейді

Барлық тараптардың құқықтары мен міндеттері қолданыстағы заңнамаға сәйкес реттеледі. Арнайы заң қабылдау келісімнің барлық тараптарын қорғауға мүмкіндік берді. Клиенттер өз мүдделерінің бұзылуына алаңдамаса да болады (лицензиясы бар несие берушіге жүгінген жағдайда): заң олардың қорғалуына кепілдік береді. Заңнама деңгейінде бекітілген құқықтардың ішінде:

• микронесие туралы сенімді ақпаратты беру (ақпарат барлық сома берілгенге дейін, ал кейін емес, қолжетімді);
• нақты беру алдында несиеден бас тарту мүмкіндігі (бұл дегеніміз, несие рәсімделген болса да, бірақ ақша әлі алынбаса, олардан салдарсыз бас тартуға болады);
• кедергісіз мерзімінен бұрын өтеу (заң мерзімінен бұрын төлеу үшін айыппұлдар мен неустойкалардан қорғайды);
• сотқа жүгіну құқығы. Егер біреу өз мүдделерінің бұзылғанын санаса, ол сот қорғауын пайдалана алады.

Құқықтармен қатар, заң бірқатар міндеттер жүктейді. Олардың бастысы — жасалған келісім шарттары аясында төлемді уақтылы жүргізу міндеті. Сондай-ақ азамат өзі туралы шынайы ақпарат беруге, корреспонденцияны алудан жалтармауға және жаңылыстыруға тырыспауға міндетті.

Проблемалардан аулақ болуға пролонгация көмектеседі

Қарызды уақытында өтей алмау әрқашан теріс салдарға әкеле ме? Қазіргі уақытта теріс салдардан аулақ болудың заңды жолы бар — бұл пролонгация рәсімдеу. Қызмет микронесиені белгілі бір мерзімге ұзартуды қарастырады. Пролонгацияны пайдалану үшін МҚҰ-ға жүгінуге болады. Қызмет көрсету үшін, әдетте, қосымша құжаттама (жұмыстан босату немесе ауруды растау) ұсынудың қажеті жоқ. Оң шешім қабылданған жағдайда, келісімге қосымша жаңартылған шарттармен жаңа келісім жасалады.

Пролонгация — бұл ақылы қызмет. Ұзарту нәтижесінде жалпы сома артады, бірақ қарыз алушы көптеген қиындықтардан арылады. Біріншіден, мерзімді ұзарту бюджетті жоспарлауға және қарызды өтеу үшін қаражат табуға мүмкіндік береді. Сондай-ақ пролонгацияның негізгі артықшылықтарына мыналар жатады:

• Жақсы несие тарихын сақтау. Уақытылы ұзарту несие тарихын нашарлатпайды, өйткені келісім ережелері бұзылмайды, өзгертіледі. Ең бастысы — жаңартылған келісімді сақтау және мерзімді бұзбау. Болашақта қиындықтар туындамауы керек, тарих бұзылмайды.
• Қарызды коллекторларға беру қаупінің болмауы. Пролонгация мақұлданған жағдайда қарыз алушы МҚҰ-ның клиенті болып қала береді. Қарызды ұзарту кешіктіру болып саналмайтындықтан, несие берушінің коллекторларға жүгіну қаупі жоқ.
• Айыппұлдар. Микронесиені ұзарту кезінде айыппұлдар, өсімпұлдар және неустойкалар есептелмейді. Пролонгация — ақылы негізде ұсынылатын қызмет болғанымен, оның құны айыппұл санкцияларымен салыстырғанда әлдеқайда төмен.

Қарызды төлемеу салдары: борышкерлерді не күтіп тұр

Онлайн бас тартусыз микронесие алу оны жасалған келісімге сәйкес уақытында өтеу міндеттемесін жүктейді. Бірақ қарызды уақытында өтеу әрқашан мүмкін бола бермейді: кешіктіру объективті себептерге байланысты болуы мүмкін (жұмыстан босату, ауру салдарынан) немесе борышкерлер қандай теріс салдарларға тап болатынын түсінбеуіне байланысты орын алуы мүмкін. Белгіленген мерзімде төлемнің болмауы несие беруші тарапынан келесі әрекеттерге әкеледі:

• қарызды мәжбүрлі түрде қайтаруға өз бетімен әрекет ету;
• айыппұлдар есептеу;
• кешіктіруді коллекторлық агенттікке беру.

Бірінші кезеңде микронесие берушілер кешіктіру мәселесін өз күшімен шешуге тырысады: өкілдер қарызды өтеу қажеттігі туралы еске салумен жүгінуі мүмкін. Параллельді түрде келісімде белгіленген қаржылық жауапкершілік шаралары қолданылады — айыппұлдар, өсімпұлдар, неустойкалар.

Егер реакция болмаса, борышкер байланыстан қашқақтап, кешіктіруді өтеуге қадам жасамаса, ол коллекторларға беріледі. Бұл орта есеппен кешіктіру басталғаннан кейін 2-4 ай ішінде орын алады, бірақ нақты мерзім қабылданған ережелерге байланысты. Қарыз берілгеннен кейін коллекторлық агенттікпен өзара әрекеттесу қажет болады, және олардың жұмыс әдістері, борышкерлердің құқықтарын бұзғаны үшін жауапкершілікті күшейтуге қарамастан, сұрақтар тудырады.

Оқиғалардың дамуының тағы бір нұсқасы — қарызды сот арқылы өндіріп алу. Соманың аз болған жағдайда оны сот тәртібімен өндіріп алу орынсыз деген пікір бар. Бірақ мұндай сценарийді жоққа шығаруға болмайды: несие берушілер өз мүдделерін қорғау үшін жиі сотқа жүгінеді. Бұл жағдайда борышкер тек қарыздың өзін және есептелген айыппұлдарды ғана емес, сонымен бірге сот шығындарын да төлеуге мәжбүр болады. Жағдайды сотқа жеткізу ұсынылмайды: бұл жағымсыз және қымбатқа түседі.

Бас тартусыз қарыз алу мүмкіндігі қаржылық мәселелерді шешу үшін ақшаны дерлік бірден алуға мүмкіндік береді. Микронесие алуға кең аудиторияға қолжетімді: бұл үшін табысты растау, кепіл ұсыну, ресми жұмыс орнын дәлелдеу және үлкен құжаттар пакетін жинау талап етілмейді.

Микронесиелеудің ерекшелігі — ақша қаражаттары қысқа мерзімге беріледі, ал сома, әдетте, аз болады. Бірақ «жалақыға дейінгі ақша» қажет болған жағдайларда күтпеген шығындар үшін немесе қандай да бір сатып алу үшін онлайн микронесиеге жүгіну — оңтайлы шешім.