Займ без процентов

Онлайн-кредиты с каждым годом набирают популярность благодаря простоте оформления, скорости поступления денег и выгодным предложениям от банков и микрофинансовых организаций. Важно понимать разницу между онлайн-кредитом и онлайн-заявкой: если при подаче заявки онлайн для оформления кредита необходимо посетить офис или встретиться с менеджером банка, то онлайн-кредит — способ буквально в несколько кликов получить деньги сразу на карту.

Но существуют у такого вида и недостатки. Первый — риск попасться на удочку мошенников. Они подделывают сайты известных компаний, звонят от имени сотрудников банков или государственных органов с целью вынудить человека сделать денежный перевод или сообщить данные карты. Избежать подобных рисков можно, если проверять лицензию финансовой организации АРРФР, внимательно читать договор и ни в коем случае не сообщать коды из смс и другую информацию, которая предоставит доступ к онлайн-кабинетам и банковским картам.

Второй недостаток — высокая процентная ставка. Банкам невыгодно предоставлять кредиты по небольшой ставке, но во многих микрофинансовых организациях действует акция — первый займ без процентов. Таким образом они привлекают новых клиентов, а у самого клиента есть возможность получить деньги (как правило, это небольшие суммы и кратковременные сроки) и вернуть их совершенно без переплат.

Содержание:

1. Микрофинансовые организации: что нужно знать
2. Виды беспроцентных кредитов
3. Как оформить онлайн-кредит
4. Правила выбора МФО
5. Подводные камни микрокредитования
6. Если вернуть в срок не получилось

Микрофинансовые организации: что нужно знать

Изначально МФО создавались как мера поддержки малого бизнеса. Но их услуги быстро завоевали популярность у физических лиц благодаря удобству оформления и привлекательным условиям.

Микрофинансовые организации выдают небольшие по сумме денежные займы с коротким сроком (как правило, не более месяца). В отличие от банковских кредитов, проценты по микрозаймам выше, но начисляются они за каждый день пользования денежными средствами. Также у МФО более лояльные требования к заемщикам, чем у банков.

Времена, когда МФО предоставляли кредиты под баснословные проценты, которые в десятки и даже сотни раз превышали изначальную сумму займа, уже прошли. Современное законодательство запрещает такие действия. Важно понимать, что проценты начисляются на все тело долга вне зависимости от графика оплаты — в этом ключевое отличие от классического банковского кредита, где проценты «капают» только на остаток.

Обращаться в МФО — рациональное решение в следующих случаях:

• у заемщика плохая кредитная история, из-за чего нет возможности взять кредит в банке или оформить кредитную карту;
• неофициальный или нестабильный доход, который невозможно подтвердить документально;
• деньги нужны срочно — микрокредиты, как правило, поступают на карту в течение часа после оформления, весь процесс происходит онлайн в любое удобное для клиента время;
• требуется совсем маленькая сумма (например, 50 тысяч тенге до зарплаты), в таком случае проще взять бесплатный займ, чем оформлять кредит или карту.

Виды беспроцентных кредитов

Микрозайм — простой и удобный способ взять деньги «до зарплаты»: когда возникли непредвиденные расходы, но в скором времени будет возможность вернуть всю сумму. Просить у друзей и родственников для многих унизительно, поэтому услуги микрофинансовых компаний пользуются все большей популярностью. Разумнее всего оформить беспроцентный займ, чтобы избавить себя от лишних финансовых затрат. Они бывают трех видов.

1. Акция для новых клиентов. Многие МФО предоставляют микрозайм без процентов в первый раз. Важно смотреть, чтобы не было дополнительных затрат, таких как страховка или платные оповещения, тогда действительно не придется переплатить свыше суммы займа. При этом при следующем обращении в эту же организацию уже будут начисляться проценты. Поэтому лучше каждый раз находить новые организации с подобной акцией.
2. Ставка 0% на первые несколько дней. Некоторые организации предоставляют несколько «бесплатных» дней пользования деньгами (обычно до недели), а далее начисляются ежедневные проценты.
3. 0% при досрочном погашении. Проценты начисляются с первого дня, но если вернуть всю сумму в установленный минимальный срок (как правило, это 3–7 дней), то ставка пересчитывается под 0%, и переплата отменяется.

Самое главное во всех этих случаях — не допускать просрочек. При превышении срока даже на один день действие акции отменяется, и будут начислены проценты за весь срок пользования микрокредитом плюс штрафы и пени, предусмотренные в конкретной организации.

Многие представляют клиента МФО как бедного человека с множеством долгов. Но в реальности большинство заемщиков имеют только один действующий кредит и выплачивают его без просрочек. Небольшие займы часто берут и без нужды — просто для того, чтобы улучшить испорченную ранее кредитную историю перед тем, как подать заявку на крупный кредит или ипотеку.

Как оформить онлайн-кредит

Оформить займ без процентов онлайн очень просто. Требования к заемщикам у МФО минимальны:

• наличие гражданства Казахстана и постоянной регистрации на территории нашей страны;
• возраст от 18-21 года.

Самое главное — правильно выбрать микрофинансовую организацию. На нашем сайте представлен список из проверенных компаний, которые ведут свою деятельность в строгом соответствии с требованиями современного законодательства. Ниже представлены подробнее правила выбора МФО, которые помогут свести к минимуму все возможные риски. А пока рассмотрим этапы, которые необходимо пройти для оформления онлайн-займа.

1. Определить параметры кредита: суммы финансирования и длительности кредитования. Бесплатный первый займ в большинстве случаев имеет жесткие ограничения по обоим этим параметрам. В среднем, предлагается взять 184 тысячи тенге на 3-4 недели. Но можно найти и более привлекательные акции — например, займ без процентов на 3 месяца.
2. После того, как организация с подходящими условиями найдена, нужно пройти регистрацию на ее официальном сайте. При регистрации потребуется указать паспортные данные, электронную почту, телефон и другие данные, перечень которых определяет каждая конкретная организация. Также необходимо выбрать, куда получить деньги. Это может быть банковская карта, счет или электронные кошельки.
3. Отправить онлайн-заявку на выдачу кредита. В большинстве случаев на рассмотрение уходит не более часа, новым клиентам займы одобряются практически всегда.
4. Изучение договора. Ключевой пункт, которым ни в коем случае нельзя пренебрегать, чтобы не получить неожиданные сюрпризы в виде комиссий, переплат, дополнительных платных услуг даже при беспроцентном займе. Договор потребительского займа обязательно должен иметь указание полной стоимости микрокредита в процентах годовых.
5. Подписание. Осуществляется дистанционно, обычно — с помощью подтверждения кодом из СМС. Важно сохранять бдительность и вводить код только непосредственно на сайте МФО, не сообщать его по телефону и не переходить по сторонним ссылкам, если вдруг данные с сайта перехватят мошенники.
6. После завершения всех формальностей деньги поступают на указанную карту или счет практически мгновенно.

В реальности оформить микрозайм быстрее, чем прочитать эту статью. Микрофинансовые компании так популярны у клиентов именно благодаря простоте, скорости оформления онлайн-кредитов и минимальному проценту отказов. Отказать в кредитовании МФО может только в случае если имеет место очень большой долг по кредитам, крупные просрочки, банкротство, а также если допустить ошибку при указании персональных данных. Опыт показывает, что даже если одна организация отказала, имеет смысл подавать заявки в другие — есть шанс что они одобрят.

Правила выбора МФО

При выборе микрофинансовой организации рекомендуется придерживаться следующих правил.

• Внимательно изучите официальный сайт заимодателя. Там должна быть представлена исчерпывающая информация о его деятельности, включая контакты для связи, реальный адрес.
• Читайте отзывы. У каждой компании есть как положительные, так и отрицательные отзывы — это нормально. Но по ним можно сложить окончательное впечатление и принять решение, стоит ли обращаться в эту МФО или лучше поискать другую.
• Убедитесь в легальности деятельности кредитора. Он обязательно должна иметь лицензию. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным. В таком случае при соблюдении условий точно ничего лишнего платить не придется, только сумму долга.

Целесообразно обратить внимание на предложение МФО о привлечении денежных средств от инвесторов под высокие проценты.

Из тех кредиторов, которые прошли отбор по всем параметрам, остается выбрать того, кто предлагает наиболее выгодные условия: например, больше сумму или дольше срок. Несмотря на то, что вы берете первый займ под 0 процентов на карту, обязательно подробно изучите все условия, чтобы понимать последствия просрочки.

Отдельная категория микрокредитов — под залог недвижимости или транспорта. В таком случае можно получить более крупную сумму, но и риски выше: в случае неуплаты права на имущество перейдет к кредитной организации.

Подводные камни микрокредитования

Все пугающие истории про астрономически высокие проценты и агрессивные методы взыскания долгов относятся к нелегальным кредиторам. В случае если вы с ними столкнулись, важно сразу обращаться в правоохранительные органы и не идти на поводу у мошенников, не влезать ради погашения займа в новые долги.

Но существуют подводные камни и хитрости и у легальных добросовестных кредиторов. Обязательно проверяйте условия договора на наличие дополнительных услуг. Многие клиенты микрокредитных организаций жалуются, что с них списали плату за страховку, хотя этот пункт можно было отключить при оформлении, если внимательно читать каждую строчку договора.

Чтобы максимально обезопасить себя от просрочек и переплат, выбирайте дату, позже на 3-4 дня, чем день получения зарплаты, чтобы даже в случае задержки успеть вернуть деньги. Не стоит брать займ, если не уверены, что не сможете вернуть его вовремя, иначе будет большая переплата и испорченная кредитная история, из-за которой не получится в будущем оформить ни один кредит.

Некоторые компании предлагают кредит под 0%, но при этом берут комиссию за денежный перевод на карту. Это тоже прописано в договоре, нужно внимательно читать прежде чем дать свое согласие. Иначе можно получить неприятный сюрприз, и вернуть придется большую сумму, чем было выдано.

Многие клиенты боятся, что МФО продают их персональные данные. Добросовестные компании соблюдают политику конфиденциальности и используют шифрование для безопасности сайта и онлайн-переводов. Если есть сомнения, то в любой момент можно отозвать согласие на использование персональных данных — компания будет обязана удалить их из всех своих баз. Для этого потребуется специальное заявление.

После погашения долга обязательно сохраните чек или квитанцию о переводе. Рекомендуется также попросить у заимодателя справку о полном погашении долга — она может помочь в случае возникновения спорных ситуаций. Вне зависимости от того, брали ли вы когда-то микрокредит, рекомендуется периодически проверять свою кредитную историю. Это поможет убедиться, что нет никаких долгов по реальным займам, и что мошенники не взяли микрокредит на ваше имя (к сожалению, такая практика до сих пор очень распространена из-за минимальных требований МФО к заемщикам).

Правовые основы деятельности МФО регулирует Закон Республики Казахстан «О микрофинансовых организациях». Чтобы точно разбираться во всех тонкостях такого вида кредитования, рекомендуется ознакомиться с данным документом. Согласно ему, права заемщика должны соответствовать условиям заключенного с компанией договора. Поэтому так важно внимательно читать все пункты договора, после подписания их оспорить не получится, любые комиссии и переплаты, не противоречащие документу, будут признаны законными.

Если вернуть в срок не получилось

Существует миф, что цель микрокредитных организаций — загнать клиента в долговую яму. Но на самом деле наоборот, им выгоднее работать с добросовестными клиентами и получать прибыль от процентов, которые выплачиваются четко в срок.

Итак, мы выяснили, что займ без процентов новым клиентам работает только в том случае, если вернуть всю сумму долга точно в срок. Иначе начислят полную стоимость процентов, и с первого дня просрочки начнут начисляться штрафы и пени. Как действовать в случае форс-мажора. Есть три возможности выйти из неприятной ситуации с минимальными потерями.

1. Оформить пролонгацию, то есть продление кредита. Самое главное — сделать это заранее, сразу как поняли, что не успеваете вернуть долг. В таком случае есть шанс избежать хотя бы штрафов, и заплатить только сумму займа и проценты. Если есть уважительная причина: например, потеря работы, проблемы со здоровьем, смерть близкого родственника, стихийное бедствие, и вы можете подтвердить это документально, это повысит шансы на одобрение пролонгации.
2. Запросить реструктуризацию платежей. В этом случае тоже не удастся избежать переплаты, но можно свести ее к минимуму, отделавшись небольшим штрафом. В случае реструктуризации сначала возвращаются проценты, а затем тело кредита.
3. Рефинансирование в другой финансовой организации. Главное преимущество микрозаймов — возможность взять деньги на короткий срок. Но если так вышло, что вернуть не получается, имеет смысл оформить более длительный кредит с комфортными условиями погашения, чтобы возвращать деньги постепенно небольшими платежами, без штрафов и пеней. Есть соблазн взять микрокредит в другой организации, но этого делать не стоит, чтобы не загнать себя в долговую яму. Лучше отдать предпочтение именно банковским предложениям.

Наиболее разумное решение — поддерживать диалог с сотрудниками МФО, показать себя ответственным и адекватным человеком, готовым рассмотреть разные способы урегулирования сложившейся ситуации.

Если пропасть в надежде, что о вас забудут, то МФО имеют право передать долг коллекторским агентствам. Современное законодательство запрещает физическое и психологическое воздействие на должников, поэтому они действуют только экологичными методами. В противном случае следует обратиться в полицию.

Если у коллекторов не получается договориться лично с заемщиком, он обращается в службу судебных приставов. Они накладывают арест на имущество и банковские счета должника до тех пор, пока он не вернет всю сумму займа, включая проценты и штрафы. Если в установленный срок долг не возвращен, имущество распродают, а вырученные средства используют для оплаты задолженности.

Но и в этом случае есть пути решения проблемы — например, оформить банкротство. Если МФО и коллекторы в течение трех дней так и не смогли взыскать свои деньги, договор теряет силу, а вся задолженность аннулируется.

«Вечными должниками» становятся только люди с низким уровнем финансовой грамотности. Согласно исследованиям, большинство заемщиков не понимают, как определить выгодную ставку по займу. Из вариантов, что выгоднее: 1% в день или 70% годовых, большинство отдали предпочтение первому варианту, хотя в пересчете на год это получилось бы 365%. Из этого можно сделать вывод: перед тем, как начать сотрудничать с любой финансовой организацией, важно уметь считать проценты и понимать все последствия своего решения.

Займ без процентов на карту — это удобный и выгодный финансовый инструмент, когда срочно нужна небольшая сумма, и вы уверены, что сможете вернуть ее в ближайшее время. Главное — подходить с умом: выбирать проверенные легальные МФО, внимательно изучать договор и не стесняться задавать интересующие вопросы сотрудникам по телефону или в онлайн-чатах, которые есть на многих сайтах, а также соблюдать сроки возврата денег. Наш портал поможет вам выбрать подходящую микрофинансовую организацию из тех, которые уже давно присутствуют на рынке и имеют положительную репутацию у многочисленных клиентов.