Қазақстанда алғашқы онлайн қарыз пайызсыз

Онлайн несиелер жыл сайын танымалдылыққа ие болуда, себебі рәсімдеудің қарапайымдылығы, қаражаттың тез түсуі және банктер мен микроқаржы ұйымдарының тиімді ұсыныстары. Онлайн несие мен онлайн өтінімнің арасындағы айырмашылықты түсіну маңызды: егер несие алу үшін өтінім беру кезінде банк кеңсесіне бару немесе менеджермен кездесу қажет болса, онлайн несие – бұл бірнеше рет шертіп-ақ қаражатты картаға алу әдісі.

Бірақ мұндай несиелердің де кемшіліктері бар. Біріншісі – алаяқтардың құрбаны болу қаупі. Олар танымал компаниялардың сайттарын жасайды, банктердің немесе мемлекеттік органдардың қызметкерлерінің атынан қоңырау шалып, адамды ақша аударуға немесе карта деректерін беруге мәжбүрлеуге тырысады. Мұндай қауіптерден құтылу үшін қаржы ұйымының АРРФР лицензиясын тексеріп, шартты мұқият оқу және смс-тен кодтарды және басқа да ақпаратты ешқашан бермеу керек, өйткені бұл ақпарат онлайн кабинеттер мен банк карталарына қол жеткізуге мүмкіндік береді.

Екінші кемшілік – жоғары пайыздық мөлшерлеме. Банктер үшін төмен пайызбен несие беру тиімді емес, бірақ көптеген микроқаржы ұйымдарында бірінші қарыз пайызсыз акциясы бар. Осылайша олар жаңа клиенттерді тартады, ал клиентте ақшаны (әдетте бұл шағын сомалар және қысқа мерзімдер) алып, оларды ешқандай артық төлемсіз қайтару мүмкіндігі бар.

Мазмұны:

1. Микроқаржы ұйымдары: не білу керек
2. Пайызсыз несиелер түрлері
3. Онлайн несие рәсімдеу
4. МҚҰ таңдаудың ережелері
5. Микронесиелеудің жасырын тұстары

Микроқаржы ұйымдары: не білу керек

Бастапқыда МҚҰ шағын бизнесті қолдау шарасы ретінде құрылды. Бірақ олардың қызметтері рәсімдеудің ыңғайлылығы мен тартымды шарттары арқасында жеке тұлғалар арасында да тез танымал болды.

Микроқаржы ұйымдары қысқа мерзімге (әдетте, бір айдан аспайтын) аз мөлшерде қарыз береді. Банктік несиелерден айырмашылығы, микронесиелердің пайыздары жоғарырақ, бірақ олар әр күн сайын пайдаланылған қаражатқа есептеледі. Сонымен қатар, МҚҰ-лардың қарыз алушыларға талаптары банктерге қарағанда лояльдырақ.

МҚҰ-лар несиелерді қиял-ғажайып пайыздармен, бастапқы қарыз сомасынан ондаған және тіпті жүздеген есе жоғары пайыздармен беретін уақыт артта қалды. Қазіргі заңнама мұндай әрекеттерге тыйым салады. Маңыздысы — пайыздар қарыздың барлық сомасына төленеді, төлем кестесіне қарамастан — бұл классикалық банктік несиеден басты айырмашылығы, мұнда пайыздар тек қалған сомаға «тамшылайды».

МҚҰ-ға жүгіну келесі жағдайларда ұтымды шешім болып табылады:

• қарыз алушының несие тарихы нашар, сондықтан банкке несие алу немесе несие картасын рәсімдеу мүмкіндігі жоқ;
• ресми емес немесе тұрақсыз кіріс бар, оны құжатпен растау мүмкін емес;
• ақша шұғыл қажет — микроқарыздар, әдетте, рәсімдеуден кейін бір сағат ішінде картаға түседі, барлық процесс клиентке ыңғайлы кез келген уақытта онлайн режимінде өтеді;
• өте аз сома қажет (мысалы, жалақыға дейін 50 мың теңге), мұндай жағдайда тегін қарыз алған жөн, несие немесе карта рәсімдегеннен гөрі.

Пайызсыз несиелер түрлері

Микронесие — «жалақыға дейін» ақша алудың қарапайым және ыңғайлы тәсілі: күтпеген шығындар туындаған кезде, бірақ жақын арада барлық соманы қайтару мүмкіндігі бар. Көптеген адамдар үшін достар мен туыстардан сұрау қорлайтын, сондықтан микроқаржы компанияларының қызметтері барған сайын танымал болып келеді. Өзіңізді артық қаржылық шығындардан босату үшін ең ұтымды шешім — пайызсыз қарыз рәсімдеу. Олар үш түрге бөлінеді.

1. Жаңа клиенттерге арналған акция. Көптеген МҚҰ бірінші рет микронесиені пайызсыз береді. Қосымша шығындар болмауын қадағалау маңызды, мысалы, сақтандыру немесе ақылы хабарламалар сияқты, сонда қарыз сомасынан артық төлеу қажет болмайды. Алайда, осы ұйымға қайта жүгінгенде, пайыздар есептелетін болады. Сондықтан мұндай акциясы бар жаңа ұйымдарды әрдайым іздеп табу тиімдірек.
2. Алғашқы бірнеше күнге 0% мөлшерлеме. Кейбір ұйымдар ақшаны бірнеше «тегін» күн (әдетте бір аптаға дейін) пайдалануға мүмкіндік береді, одан кейін күн сайын пайыздар есептеледі.
3. Мерзімінен бұрын өтеу кезінде 0%. Пайыздар алғашқы күннен бастап есептеледі, бірақ барлық соманы белгіленген минималды мерзімде қайтарса (әдетте 3–7 күн), мөлшерлеме 0%-ға қайта есептеледі, және артық төлем болмайды.

Осы жағдайлардың бәрінде ең бастысы — мерзімнен кешікпеу. Тіпті бір күнге кешіктіргенде акцияның әрекеті тоқтатылады, және микронесиені пайдаланған барлық мерзімге пайыздар, сондай-ақ нақты ұйымда қарастырылған айыппұлдар мен өсімпұлдар есептеледі.

Көптеген адамдар МҚҰ клиентін көп қарызы бар кедей адам ретінде елестетеді. Бірақ шын мәнінде, қарыз алушылардың көпшілігінде тек бір ғана әрекеттегі несие бар және оны мерзімін кешіктірмей төлейді. Кішігірім қарыздарды қажеттіліктен тыс та алады — тек бұзылған несие тарихын жақсартып, үлкен несие немесе ипотекаға өтінім бермес бұрын.

Онлайн несие рәсімдеу

Пайызсыз онлайн қарыз алу өте оңай. МҚҰ-лардың қарыз алушыларға қоятын талаптары минималды:

• Қазақстан азаматтығы және елімізде тұрақты тіркелу;
• жасы 18-21 жастан жоғары болу.

Ең бастысы – микроқаржы ұйымын дұрыс таңдау. Біздің сайтымызда қазіргі заңнама талаптарына сәйкес қызметін жүргізетін тексерілген компаниялардың тізімі берілген. Төменде МҚҰ таңдаудың барлық ықтимал тәуекелдерді барынша азайтуға көмектесетін ережелері көрсетілген. Ал әзірге онлайн қарыз алу үшін өту қажет кезеңдерді қарастырайық.

1. Несиенің параметрлерін анықтау: қаржыландыру сомасы мен кредит беру ұзақтығы. Тегін алғашқы қарыз көбінесе осы екі параметр бойынша қатаң шектеулерге ие. Орта есеппен 184 мың теңгені 3-4 аптаға алу ұсынылады. Бірақ пайызсыз 3 айға қарыз сияқты тартымды акцияларды да табуға болады.
2. Қажетті шарттары бар ұйым табылғаннан кейін, оның ресми сайтында тіркеуден өту керек. Тіркелу кезінде төлқұжат деректерін, электрондық поштаны, телефон нөмірін және басқа да деректерді көрсету қажет, олардың тізімін әрбір ұйым өз бетінше анықтайды. Сондай-ақ ақшаны қайда алғыңыз келетініңізді таңдау керек. Бұл банктік карта, есепшот немесе электронды әмияндар болуы мүмкін.
3. Несие беру туралы онлайн өтінім жіберу. Көп жағдайда өтінімді қарау бір сағаттан аспайды, жаңа клиенттерге қарыздар дерлік әрдайым мақұлданады.
4. Шартты зерттеу. Ең маңызды кезең, оны ешқашан елемеу керек емес, комиссиялар, артық төлемдер, қосымша ақылы қызметтер сияқты күтпеген жағдайларға тап болмас үшін, тіпті пайызсыз қарыз алғанда да. Тұтынушылық қарыз шарты микронесиенің толық құнын жылдық пайызбен көрсетуі тиіс.
5. Қол қою. Қашықтан жүзеге асырылады, әдетте СМС-тен алынған код арқылы растау арқылы. Қырағылық сақтау маңызды және кодты тек МҚҰ сайтында енгізу керек, оны телефон арқылы хабарламау және үшінші тарап сілтемелеріне өтпеу керек, егер сайт деректері алаяқтар арқылы ұсталып қалса.
6. Барлық формалдықтар аяқталғаннан кейін ақша көрсетілген картаға немесе шотқа дерлік бірден түседі.

Шын мәнінде микронесиені рәсімдеу осы мақаланы оқудан да жылдамырақ. Микроқаржы компаниялары клиенттер арасында онлайн несиелерді рәсімдеудің қарапайымдылығы, жылдамдығы және бас тарту пайызының минималдығы арқасында осындай танымалдыққа ие. МҚҰ несиеден бас тартуы мүмкін тек егер өте үлкен қарызы, ірі кешіктірілімдері, банкроттығы болса немесе жеке деректерді енгізуде қате жіберілсе. Тәжірибе көрсеткендей, егер бір ұйым бас тартса, басқа ұйымдарға өтініш беру мағынаға ие — олар мақұлдауы мүмкін.

МҚҰ таңдаудың ережелері

Микроқаржы ұйымын таңдаған кезде келесі ережелерді ұстану ұсынылады.

• Қарыз берушінің ресми сайтын мұқият зерттеңіз. Онда оның қызметі туралы толық ақпарат, байланыс үшін контактілер, нақты мекенжай көрсетілуі тиіс.
• Пікірлерді оқыңыз. Әрбір компанияда оң да, теріс те пікірлер бар — бұл қалыпты жағдай. Бірақ сол арқылы соңғы әсер қалыптастырып, осы МҚҰ-ға жүгінудің мағынасы бар ма, әлде басқасын іздеген дұрыс па деген шешім қабылдауға болады.
• Несиелік ұйымның заңдылығына көз жеткізіңіз. Оның міндетті түрде лицензиясы болуы керек. Шарттағы деректер толық сәйкес келуі тиіс. Мұндай жағдайда шарттарды сақтай отырып, қосымша ештеңе төлеудің қажеті болмайды, тек қарыз сомасын ғана.

Инвесторлардан жоғары пайызбен қаражат тарту туралы МҚҰ ұсыныстарына назар аударуға да болады.

Барлық параметрлер бойынша іріктеуден өткен қарыз берушілер арасынан ең қолайлы шарттарды ұсынатынды таңдау қалады: мысалы, үлкенірек соманы немесе ұзағырақ мерзімді. Сіз картаға 0 пайызбен бірінші қарыз алсаңыз да, барлық шарттарды мұқият зерттеу міндетті, кешіктіріп төлеудің салдарын түсіну үшін.

Микронесиелердің жеке санаты — жылжымайтын мүлік немесе көлік кепіліне берілетін несиелер. Мұндай жағдайда үлкенірек сома алуға болады, бірақ тәуекелдер де жоғары: егер төлем жасалмаса, меншікке құқық несие ұйымына өтеді.

Микронесиелеудің жасырын тұстары

Астрономиялық жоғары пайыздар мен қарыздарды агрессивті өндіріп алу туралы қорқынышты оқиғалардың бәрі заңсыз несие берушілерге қатысты. Егер сіз оларға тап болсаңыз, дереу құқық қорғау органдарына жүгіну және алаяқтардың ықпалына түспеу, қарызды өтеу үшін жаңа қарыздарға кіріп кетпеу маңызды.

Бірақ заңды және адал несие берушілерде де жасырын тұстар мен айла-амалдар бар. Шарттағы қосымша қызметтердің болуын міндетті түрде тексеріңіз. Микронесие ұйымдарының көптеген клиенттері шартты мұқият оқыса, бұл тармақты өшіруге болатын болса да, сақтандыру үшін ақы алынғанына шағымданады.

Өзіңізді кешіктірулер мен артық төлемдерден барынша қорғау үшін жалақы алатын күннен 3-4 күнге кешірек күнді таңдаңыз, осылайша, тіпті кешіктірілген жағдайда да ақшаны қайтаруға үлгеруге болады. Қарызды уақытында қайтара алмайтыныңызға сенімді болмасаңыз, оны алмаңыз, әйтпесе үлкен артық төлем мен бұзылған несие тарихы болады, сондықтан болашақта ешқандай несие алу мүмкіндігі болмайды.

Кейбір компаниялар несиені 0% мөлшерлемемен ұсынады, бірақ картаға ақша аудару үшін комиссия алады. Бұл да шартта көрсетілген, келісім бермес бұрын оны мұқият оқу керек. Әйтпесе жағымсыз жағдайға тап болып, несиеден көп сома қайтаруға тура келеді.

Көптеген клиенттер МҚҰ олардың жеке деректерін сатудан қорқады. Адал компаниялар құпиялылық саясатын сақтайды және сайт пен онлайн аударымдардың қауіпсіздігі үшін шифрлауды қолданады. Егер күмәніңіз болса, кез келген уақытта жеке деректерді пайдалануға келісімді кері қайтарып алуға болады — компания оларды барлық базасынан жоюға міндетті. Ол үшін арнайы өтініш қажет.

Қарызды өтегеннен кейін чек немесе аударым туралы түбіртекті міндетті түрде сақтаңыз. Сондай-ақ қарыз берушіден қарыздың толық өтелгені туралы анықтама сұраған жөн — бұл даулы жағдай туындаған жағдайда көмектесе алады. Сіз микронесиені бір кездері алғаныңызға қарамастан, несие тарихыңызды мезгіл-мезгіл тексеріп отыру ұсынылады. Бұл нақты қарыздар бойынша қарыздардың жоқтығына және алаяқтардың сіздің атыңыздан микронесие алмағанына көз жеткізуге көмектеседі (өкінішке орай, мұндай тәжірибе МҚҰ-ның қарыз алушыларға қоятын минималды талаптары салдарынан әлі де кең таралған).

МҚҰ қызметінің құқықтық негіздерін Қазақстан Республикасының «Микроқаржы ұйымдары туралы» Заңы реттейді. Мұндай несиелеу түрінің барлық қыр-сырын түсіну үшін осы құжатпен танысу ұсынылады. Оған сәйкес қарыз алушының құқықтары компаниямен жасалған шарттың талаптарына сәйкес болуы тиіс. Сондықтан шарттың барлық тармағын мұқият оқу өте маңызды, қол қойылғаннан кейін оларды даулауға болмайды, шартқа қайшы келмейтін кез келген комиссиялар мен артық төлемдер заңды деп танылады.

Егер қарызды уақытында қайтару мүмкін болмаса

Микронесие ұйымдарының мақсаты — клиентті борышқа батырту деген аңыз бар. Бірақ шындығында керісінше, олар үшін адал клиенттермен жұмыс істеу және пайыздардан пайда табу тиімдірек, олар уақытында төленеді.

Сонымен, біз жаңа клиенттерге арналған пайызсыз қарыз тек қарыз сомасын дәл уақытында қайтарған жағдайда ғана жұмыс істейтінін анықтадық. Әйтпесе толық пайыздық мөлшерлеме есептеледі және кешіктірудің алғашқы күнінен бастап айыппұлдар мен өсімпұлдар есептеле бастайды. Форс-мажор жағдайында қалай әрекет ету керек? Қолайсыз жағдайдан минималды шығындармен шығудың үш мүмкіндігі бар.

1. Пролонгацияны рәсімдеу, яғни несиені ұзарту. Ең бастысы — мұны алдын ала жасау, қарызды қайтаруға үлгермейтіндігіңізді түсінгеннен кейін бірден. Мұндай жағдайда, кем дегенде, айыппұлдардан құтылуға және тек қарыз сомасы мен пайыздарды төлеуге мүмкіндік бар. Егер құрметті себеп бар болса: мысалы, жұмыс жоғалту, денсаулыққа байланысты мәселелер, жақын туыстың қайтыс болуы, табиғи апат және сіз мұны құжатпен растай алсаңыз, пролонгацияны мақұлдау мүмкіндігі артады.
2. Төлемдерді қайта құрылымдау туралы сұрау. Бұл жағдайда да артық төлемнен құтылу мүмкін емес, бірақ оны минималды деңгейге дейін азайтуға, тек айыппұлмен құтылуға болады. Қайта құрылымдау кезінде алдымен пайыздар, содан кейін негізгі қарыз қайтарылады.
3. Басқа қаржы ұйымында қайта қаржыландыру. Микронесиенің басты артықшылығы — ақшаны қысқа мерзімге алу мүмкіндігі. Бірақ қайтару мүмкін болмаған жағдайда, неғұрлым ұзақ мерзімді несие рәсімдеп, ақшаны біртіндеп, шағын төлемдермен, айыппұлдарсыз және өсімпұлдарсыз қайтару мағынаға ие. Басқа ұйымда микронесие алуға деген азғыру бар, бірақ өзіңізді борышқа батырмас үшін мұны жасамаған жөн. Ең дұрысы — банк ұсыныстарына жүгіну.

Ең ақылға қонымды шешім — МҚҰ қызметкерлерімен диалог жүргізу, өзіңізді жауапты және ақылға қонымды адам ретінде көрсету, қалыптасқан жағдайды реттеудің әртүрлі жолдарын қарастыруға дайын болу.

Егер жоғалып, сізді ұмытады деп үміттенсеңіз, МҚҰ қарызды коллекторлық агенттіктерге беруге құқылы. Қазіргі заңнама борышкерлерге физикалық және психологиялық әсер етуге тыйым салады, сондықтан олар тек экологиялық әдістермен әрекет етеді. Керісінше жағдайда полицияға жүгіну керек.

Егер коллекторлар қарыз алушымен жеке келіссөздер жүргізе алмаса, ол сот орындаушылар қызметіне жүгінеді. Олар мүлікке және банк шоттарына қарыз сомасы, пайыздар және айыппұлдар өтелгенге дейін тыйым салады. Белгіленген мерзімде қарыз қайтарылмаған жағдайда, мүлік сатылады, ал түскен қаражат берешекті төлеуге жұмсалады.

Бірақ бұл жағдайда да мәселені шешу жолдары бар — мысалы, банкроттық рәсімдеу. Егер МҚҰ және коллекторлар үш күн ішінде өз ақшаларын қайтарып ала алмаса, шарт күшін жояды, ал барлық қарыздар жойылады.

«Мәңгілік борышкерлер» тек қаржылық сауаттылығы төмен адамдар болады. Зерттеулерге сәйкес, қарыз алушылардың көпшілігі қарыздың тиімді мөлшерлемесін қалай анықтау керектігін түсінбейді. Баламалардың ішінен, қайсысы тиімдірек: күн сайын 1% немесе жылына 70%, көпшілігі бірінші нұсқаны таңдады, дегенмен жылына қайта есептегенде бұл 365% болар еді. Осыдан мынадай қорытынды жасауға болады: кез келген қаржы ұйымымен ынтымақтастықты бастамас бұрын, пайыздарды есептей білу және шешіміңіздің барлық салдарын түсіну маңызды.

Картаға пайызсыз қарыз — бұл шұғыл түрде аз мөлшерде ақша қажет болғанда, оны жақын арада қайтара алатыныңызға сенімді болсаңыз, ыңғайлы және тиімді қаржылық құрал. Ең бастысы — ақылмен қарау: тексерілген заңды МҚҰ таңдау, шартты мұқият оқу және телефон арқылы немесе көптеген сайттарда бар онлайн-чаттарда қызықтыратын сұрақтарды қоюдан тартынбау, сондай-ақ ақшаны қайтару мерзімдерін сақтау. Біздің портал сізге нарықта ұзақ уақыт бойы жұмыс істеп, көптеген клиенттердің жағымды беделіне ие болған микроқаржы ұйымын таңдауға көмектеседі.